Combien touche un kiné à la retraite ? Chiffres & guide

Vous êtes kiné libéral ou salarié, vous vous demandez combien vous allez toucher à la retraite ? Combien gagnent les kinés à la retraite en général, en France ? Ou comment calculer le montant de votre future retraite ? Ou est-ce qu’on cotise précisément ?

Je me suis récemment intéressée pour moi-même à ce sujet. 3 ans de jobs d’été, 7 ans kiné salariée dans le public et privé, 4 ans kiné libérale, j’ai donc fait un assez gros tour du sujet !

Afin de vous faire gagner potentiellement un peu de temps (et d’argent ?!), je vous livre le fruit de mes apprentissages dans cet article.

En essayant autant que possible d’expliquer les choses sans jargon, et sans erreur. Ce que je ne peux bien sûr pas vous garantir à 100 % ! À vous de croiser vos sources 🙂.

Des remarques, des questions ? Rendez-vous en commentaire !

Bonne lecture !

♻️ Dernière mise à jour : juillet 2023 (j’essaierai de mettre à jour cet article en fonction des évolutions de la législation et du calcul des montants et de l’âge de la retraite)
👩‍⚖️ Déclaration de liens d’intérêts financiers : aucun en lien direct avec le sujet. Ma déclaration de liens d’intérêt complète est en mentions légales.

Petit rappel sur les différents types de retraite

Avant de rentrer dans le coeur du sujet, quelques informations assez généralistes sur ce que c’est la retraite en France. Cela pourra vous paraître évident ; mais au moins, c’est posé là 🙂.

Déjà, le principe de base : vous cotisez à un régime de retraite (ou plusieurs) pendant votre vie active. Ces cotisations sont utilisées pour payer les retraites actuelles.

En retour, lorsque vous prenez votre retraite, vous recevez une pension basée sur vos cotisations et votre carrière

Voici les 3 types de retraite qu’il existe en france.

1. La retraite de base : c’est le premier niveau de la retraite en France. Elle est gérée par le régime général de la Sécurité sociale ; par la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des professions libérales (CNAVPL) pour les kinés libéraux. C’est obligatoire de cotiser pour elle.
   
   Vos cotisations sont calculées en fonction de votre salaire et de la durée de votre carrière. La pension que vous recevez dépend de ces cotisations et de votre âge de départ à la retraite.
2. La retraite complémentaire : en plus de la retraite de base, vous pouvez cotiser à un régime complémentaire. C’est aussi obligatoire. Il existe plusieurs régimes complémentaires en France, gérés par des organismes spécifiques (par exemple, l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé), selon où vous travaillez.
   
   La retraite complémentaire des kinés libéraux, c’est la Carpimko.
   
   Ces cotisations supplémentaires vous permettent d’obtenir une pension complémentaire plus élevée une fois à la retraite.
3. La retraite supplémentaire. Il existe aussi d’autres formes de retraites complémentaires, facultatives. Ce sont des dispositifs de retraite par capitalisation (alors que les 1/ et 2/ sont des systèmes de retraite qui s’appuient sur la répartition).
   
   L’exemple peut-être le plus connu de retraite par capitalisation ? Le PER. Vous avez le droit d’ouvrir et utiliser un PER, mais rien ne vous y oblige (enfin un peu de liberté 🕊️ !). Il existe plein d’autres alternatives.

On parle parfois de “complément de retraite” pour la retraite supplémentaire ; cela peut porter à confusion avec la retraite complémentaire !

En France, on fonctionne surtout avec la retraite par répartition, et moins avec celle par capitalisation. Voici la différence :

• retraite par répartition : les cotisations des travailleurs et travailleuses actifs sont utilisées pour financer les pensions des retraités actuels. Les travailleurs actuels cotisent pour les retraités d’aujourd’hui, avec l’attente que les futurs travailleurs cotisent pour leur propre retraite à l’avenir. C’est un système basé sur la solidarité intergénérationnelle, où chaque génération contribue au financement des retraites actuelles ;
• retraite par capitalisation : les cotisations individuelles sont investies dans des fonds de pension, des assurances-vie ou d’autres instruments financiers. Les cotisations accumulées sont capitalisées et génèrent des rendements au fil du temps. À la retraite, les travailleurs et travailleuses reçoivent une pension basée sur les cotisations et les rendements accumulés. La pension dépend donc de l’argent accumulé pendant la vie active.

Il existe 3 types de retraites en France qu’on soit kiné salarié ou libéral : 2 obligatoires (retraite de base et complémentaire) et une facultative (retraite supplémentaire).

À quelle caisse de retraite on cotise comme kiné et quel montant de cotisation ?

Voici un petit récapitulatif de où on cotise comme kiné libéral ou salarié en France. Pour les différents types de retraite. Si vous êtes kiné libéral et salarié (cumul), vous cotisez bien sûr à l’ensemble !

	Kiné libéral	Kiné salarié
Retraite de base (obligatoire)	CNAVPL (payé tous les mois ou trimestres via la Carpimko)	Régime général de la Sécurité sociale (déduit direct du salaire de kiné salarié)
Retraite complémentaire (obligatoire)	CARPIMKO (payé tous les mois ou trimestres)	Dépend de où vous travaillez : Agirc, Arrco, etc (déduit direct du salaire)
Retraite supplémentaire (facultatif)	Produits d’épargne individuels ou d’entreprise	Produits d’épargne individuels ou d’entreprise

Enfin, un rappel sur la façon dont sont calculées nos cotisations mensuelles ou trimestrielles à la Carpimko quand on est kiné libéral.

La CARPIMKO collecte 4 types de cotisations (dont 3 pour la retraite, appelées cotisations vieillesse) : 

1. Régime invalidité / décès qui correspond à une prévoyance obligatoire. C’est un forfait, par an.
2. Le régime de base. En fonction de vos revenus de l’année :
   • une tranche de cotisation à 8,23 % dans la limite de 41 136 €
   • une tranche à 1,87 % dans la limite de 205 680 € 

• Le régime complémentaire :
  • une cotisation forfaitaire
  • une cotisation proportionnelle calculée sur les revenus d’activité N-1 à hauteur de 3 % des revenus compris entre 25 246 € et 193 913 € 

• Le régime avantage social vieillesse :
  • d’une part forfaitaire dont une partie est prise en charge par l’Assurance Maladie
  • d’une part proportionnelle à hauteur de 0,40 % des revenus conventionnés (0,24 % pris en charge par l’Assurance Maladie, 0,16 % à votre charge).

Comment est calculé le montant de la retraite d’un(e) kiné en France ?

La façon dont est calculée la retraite de base ou complémentaire est bien sûr susceptible d’évoluer si vous êtes à des années voire des décennies de la retraite. Voici néanmois dans les grandes lignes comment ça marche aujourd’hui.

Avec de grandes différences entre le salariat et le libéral, ce dernier étant réputé pour offrir “de moins bonnes retraites de base et complémentaire” par rapport au salariat (par rapport au niveau de revenu lorsqu’on est dans la vie active).

Calcul de la retraite kiné en libéral

Le montant de ce que vous toucherez tous les mois est calculé au moyen des paramètres suivants :

• le nombre de points que vous avez acquis (en fonction de combien vous avez cotisé (et donc en fonction de vos revenus dans la vie active), mais aussi si vous avez eu ou non des enfants ou si vous avez été en incapacité)
• la valeur du point au moment de votre départ à la retraite (par exemple, à l’heure où j’écris ces lignes en juin 2023, la valeur du point du régime complémentaire est de 20,64 € ).
• la durée d’assurance.

Pas besoin de sortir votre calculette : je décris plus loin comment avoir rapidement accès à un calcul personnalisé par rapport à votre situation ! L’État propose un outil pour avoir une estimation de sa retraite en salariat ou libéral très bien fait.

Source : Carpimko

Calcul de la retraite kiné en salariat

La retraite des kinés salariés est calculée différemment de celle des libéraux.

• Et selon l’endroit où vous travaillez (fonction publique hospitalière, autre établissement public, ou privé à but lucratif ou non), le calcul ne sera pas fait de la même façon !
• Le retraite de base se calcule aussi diféremment de la retraite complémentaire.

Pour les kinés salariés, la retraite de base :

• correspond au maximum à 75 % du dernier traitement indiciaire brut perçu pendant au moins 6 mois avant la retraite pour le fonctionnaire public hospitalier ;
• correspond 50 % du salaire annuel moyen (en prenant en compte les 25 meilleures années de salariat) pour les autres.

Comme vous pouvez le voir, la principale différence dans le calcul de la retraite des kinés libéraux VS salariés en France, c’est qu’on prend en compte toute la carrière pour les libéraux, et seulement les meilleures années pour les salarié(e)s.

Source : service-public.fr

Comment savoir à quel âge on pourra partir à la retraite ?

C’est assez rare pour être souligné : le site institutionnel permettant d’estimer quand on pourra partir à la retraite en tant que kiné salarié ou libéral est très bien fait 👏 !

Ergonomique, presques agréable à utiliser ; si, si c’est possible !

Tout se passe sur le site info-retraite.fr (lien en fin d’article). Vous devrez bien sûr créer un compte, via France Connect ou autre.

Puis enchainer quelques clics pour découvrir de manière assez compréhensible :

• combien de trimestres vous avez cotisé jusqu’à présent (et est-ce qu’on a bien tout pris en compte automatiquement) ;
• combien il vous reste à cotiser avant de pouvoir partir à la retraite, selon la loi actuelle.

Il est raisonnable de penser que ce site institutionnel sera mis à jour au fil des années et des réformes des traites. En revanche, si vous êtes comme moi à des décennies de la retraite, il est fort probable que les choses changent beaucoup !

Cette estimation est donc valable à l’instant T… C’est déjà ça !

Et c’est la même démarche que vous travaillez actuellement comme kiné libéral ou salarié(e). Ça marche aussi si vous êtes en arrêt de travail ou autre.

Pour connaître le nombre de trimestres cotisés jusqu’à présent :

1. Allez sur info-retraite.fr
2. Connectez-vous (ou créez un compte)
3. Allez dans Ma carrière
4. Cliquez sur Accéder à ma carrière
5. Vous accédez :
   • au nombre de trimestres requis pour partir à taux plein dans votre situation. Exemple pour mon cas : 172
   • le nombre de trimestres remplis jusqu’à présent ;
   • le nombre de trimestres à obtenir pour bénéficier d’une retraite à taux plein ;
   • la liste des régimes de retraite auxquels vous avez cotisé. Par exemple, dans mon cas : assurance retraite, agir-arcco, CARPIMKO, CNRACL, Ircantec, RAFP ;
   • le détail par année.
6. Vous pourrez aussi télécharger votre Relevé de situation individuelle (RIS) au format PDF

Voici un aperçu de ce que j’obtiens en suivant ces différentes étapes.

Le nombre de trimestre requis dans ma situation pour partir à la retraite, les trimestres déjà validés, et ceux qu’il reste à obtenir :

Vous aurez aussi accès ligne par ligne à toutes les périodes travaillées prises en compte. Même vos premiers jobs d’étudiant(e)s, à partir du moment où ils étaient déclarés et que vous avez travaillé sufisamment longtemps pour qu’un trimestre soit totalisé.

Cette estimation prend en compte uniquement une estimation de quand vous toucherez votre retraite de base et complémentaire. Et pas votre éventuelle retraite supplémentaire.

Pour estimer votre retraite supplémentaire, il faut se tourner vers les organismes privées ou institutions avec lesquelles vous êtes engagé(e).

Comment simuler une estimation du montant qu’on touchera à la retraite en tant que kiné ?

Maintenant que vous savez QUAND en théorie vous pourrez toucher votre retraite au régime de base, vous avez sûrement envie de savoir COMBIEN vous allez toucher comme kiné retraité.

En théorie toujours, car selon le temps qui vous sépare de l’âge de la retraite, les choses auront le temps de bien changer à cause de l’inflation et des réformes, entre autres. Mais aussi de votre situation personnelle (augmentation ou diminution des revenus, changement de statut, etc.).

Pour simuler le montant de votre retraite :

1. Allez encore une fois sur info-retraite.fr
2. Connectez-vous (ou créez un compte)
3. Allez dans Mes droits > Mon estimation retraite > Accéder au simulateur M@rel > Accéder directement à ma stimulation
4. Cliquez sur Voir mon estimation.

Et voilà ce que ça donne pour moi :

Vérifiez en haut à droite d’avoir bien coché le revenu net avant impôts (ou brut si vous préférez).

Pourquoi il y a différentes estimations ? Car par rapport au fonctionnement actuel des retraites, on peut décider de partir à la retraite à différents moments.

• Si vous partez plus tôt que quand vous avez le taux plein, vous toucherez moins.
• Vous pouvez aussi dépasser un peu l’âge légal et toucher plus.

Cela aura bien sûr le temps de beaucoup changé au grès des réformes des retraites !

N’oubliez pas qu’il s’agit uniquement des montants de la retraite de base et complémentaire. Pas la supplémentaire.

Rendez-vous ici en 2057 pour savoir si le simulateur s’était beaucoup trompé ou non pour mon cas 😉 !

Quel est le montant moyen que touchent les kinés à la retraite en France ?

Il est très difficile d’avoir accès à des chiffres fiables à ce sujet.

Surtout, les chiffres des retraités actuels n’auront certainement rien à voir avec ceux des kinés de dans 10, 20 ou 30 ans !

Il faudrait plutôt aller regarder combien gagnent les kinés retraités (salariés et libéraux) au regard des autres professions, mais il encore plus hasardeux de faire de telles estimations.

Quelques chiffres glanés ça et là pour celles et ceux pour qui cela aurait de l’importances (liens en fin d’article).

Source	Méthodologie utilisée pour le calcul	Montant
SNMKR 2022	Non indiquée	BNC moyen 30 000  € = 1225  €/mois (brut) BNC moyen 40 000  € = 1878 €/mois (brut) BNC moyen 50 000  € = 2000 €/mois (brut) BNC moyen 60 000  € = 2124  €/mois (brut)
Kine-Formation 2020	Estimation “à la louche”	Entre 1200 et 1600€ pour un revenu mensuel net de 4000€
MACSF 2021 qui cite la FFMKR	Estimation “à la louche”	Le pourcentage du revenu d’activité que conserve le professionnel lors de son passage en retraite est de 30 à 31 % pour les kinés libéraux. Exemple : 2500 € net de revenu net mensuel => 750 € net

Selon moi, il est plus fiable de prendre 5 minutes pour faire une estimation à partir de ses propres chiffres pour avoir une idée du montant de sa retraite future. Montant qui bien sûr évoluera d’ici que a retraite soit prise !l

Retraite supplémentaire en tant que kiné : est-ce indispensable ?

Lorsqu’on est kiné libéral, on est plutôt incité à avoir une retraite supplémentaire.

Surtout d’ailleurs pas des sociétés d’assurances ou des courtiers qui ont un intérêt financier à ce qu’on y ait recours 🙂. Même si, en vertu du principe de charité, je suis consciente que ces professionnel(le)s sont souvent sincères et convaincus de la pertinence de leurs conseils et de l’intérêt de leurs produits.

C’est pourtant quelque chose de très personnel, en fonction des projets de vie que l’on a. Et même, au-delà des projets, de la « philosophie de vie » qu’on a.

Certaines personnes (j’en fais partie) privilégient leur épanouissement à l’instant T, sans trop anticiper le futur. Sur lequel nous n’avons pas forcément une très grande marge d’action, car les réglementations peuvent changer, et qu’il peut se passer plein de choses.

Il existe plein de façons différentes de se constituer une retraite supplémentaire, qu’on soit kiné ou non. Au-delà des « simples » produits étiquetés retraite. Et cela passe aussi par une bonne gestion financière à l’instant T !

Voici une liste non exhaustive :

• pour les salariés et libéraux : Plan d’épargne retraite populaire (PERP)
• pour les salariés : Plan d’épargne retraite entreprise (PERE) et plan d’épargne retraite salariale (PERCO)
• pour les libéraux : les contrats « loi Madelin »
• pour les fonctionnaires : le régime Préfon 
• pour tous : Actions (trackers/PEA), Assurances vie (fonds euros, actions), investissement immobilier (SCPI, SIIC, etc.), PER individuel, épargne exotique (forêts, art, vin, cryptos, etc.), réduire son niveau de vie actuel/ défiscaliser, etc.

Comment savoir ce qui est le plus pertinent dans son cas ? Plusieurs options s’offrent à vous :

• ma préférée, mais très coûteuse en temps : se documenter par soi-même auprès de différentes sources : investisseurs et investisseurs, syndicats, collègues, famille, etc.. Dont certaines n’ayant pas d’intérêt financier à privilégie un type de produit par rapport à un autre ;
• déléguer votre confiance à un courtier, un gestionnaire de patrimoine (si possible, indépendant : une minorité), une société d’assurance. Étudiez bien les frais de gestion (souvent très élevés !) ;
• reporter à plus tard ces réflexions.

Mes choix personnels concernant l’épargne et la retraite

Voici maintenant quelques considérations plus personnelles sur le sujet.

Bien évidemment, je ne considère pas que mon approche du sujet est plus juste, pertinente ou morale qu’une autre. Je vous l’expose simplement pour illustrer une des manières de réfléchir et d’agir sur ces sujets de revenus personnels, d’épargne et de retraite.

5 constats pour mon cas :

1. Le moment de la retraite n’est pas pour moi l’aboutissement, l’exaltation de toute une vie. On est en général plutôt moins en forme quand on a plus de 60/70 ans et plus. On ne peut plus profiter de ses enfants en bas âge (sauf si on les a très tard…). Je privilégie un rythme de vie agréable et épanoui tout au long de la vie, où je prends plaisir à ce que je fais au quotidien, travail compris.
2. J’ai un rythme de vie avec relativement peu de dépenses, sans pour autant avoir l’impression de me priver. Je pense que j’arriverais à vivre avec le minimum vieillesse si je n’avais pas le choix, sans subir cette situation.
3. Même si j’ai 2 enfants, je ne considère pas que je dois absolument leur laisser quelque chose. S’ils n’ont pas besoin de payer un EHPAD pour moi, ce sera déjà pas mal 😉.
4. J’ai bon espoir que d’ici quelques décennies, nous ayons avancé sur le sujet de l’euthanasie, et qu’on pourra si on le souhaite peut-être plus facilement éviter de vivre des années dans une dépendance extrême (entraînant des dépenses importantes).
5. Je préfère consacrer de l’énergie et du temps à d’autres projets (comme la mise en place de la démocratie directe en France) qu’à celui d’optimiser ma future retraite.

Sur la base de ces 5 constats, voilà ce que j’ai mis en place :

• J’ai fait pour la première fois à 33 ans une simulation de ma retraite future (de base et complémentaire). Les montants indiqués (qui pourront bien sûr beaucoup varier) ne m’ont pas inquiété par rapport à mon rythme de vie actuel, et les charges que j’aurai vers 60/70 ans.
• Comme je gagne plus que ce que je dépense, j’épargne.
  • Je suis propriétaire (prêt encore encore en remboursement) de mon appart, avec mon conjoint.
  • J’ai ouvert un PEA et des assurances vie pour mes enfants et moi. En passant beaucoup d’heures à me documenter sur le sujet il y a quelques années, « une bonne fois pour toutes », et en me tenant ponctuellement au courant (lecture de blogs et écoutes de podcasts, cf fin d’article) lors de temps morts.
    
    Jusqu’alors, j’avais, comme la majorité des français(e)s, seulement un compte courant, un livret A et un Plan d’épargne logement (PEL) qui ne m’a jamais servi à rien (à pas perdre des heures pour arriver à le cloturer 😉).
  • J’ai fait le choix de ne pas investir dans l’immobilier locatif (pas l’envie de prendre le temps, pas les compétences travaux, pas envie de tout déléguer : ça prend du temps aussi pour être sûr d’être dans ses frais !) ni dans des PER (me semble pas intéressant par rapport à ma philosophie de vie, où je ne mise pas grand-chose sur le retraite à l’âge légal), ni d’autres supports (principalement pour gagner du temps).

***

Des remarques, des questions ? Rendez-vous en commentaire !